安阳“商转公”贷款政策解读

为充分发挥住房公积金对缴存人住房消费的支持作用，切实减轻缴存人归还住房贷款的压力，安阳市住房公积金管理中心制定了《安阳市住房公积金管理中心商业银行个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款实施细则（试行）》，本《细则》自发布之日起实施。现就有关政策解读如下：

什么是商转公贷款

商转公贷款是指符合住房公积金个人住房贷款条件的缴存人，向安阳市住房公积金管理中心申请将尚未结清且已办妥《不动产权证书》（《房屋所有权证书》和《土地使用权证书》）的商业银行个人住房贷款（以下简称“商业贷款”）转为住房公积金个人住房贷款（以下简称“公积金贷款”）的业务。

申请商转公贷款的条件

申请办理商转公贷款应当同时满足以下条件：

1、符合我市住房公积金个人住房贷款现行条件；

2、已办理的商业贷款须符合中国人民银行有关个人住房贷款规定，连续正常还款12期以上，且在还款期内申请人及配偶不存在连续逾期3期，或累计逾期6期情形的；

3、商转公贷款申请人须为商业贷款的借款人或其配偶（房产有共有产权人的，共有产权人只可为商业贷款借款人配偶）；

4、商业贷款所购住房已经取得《不动产权证书》（《房屋所有权证书》和《土地使用权证书》）；

5、商业贷款所购住房仅为原商业贷款银行设定抵押权登记、未设立居住权和其他抵押事项，且无司法机关查封等权利受限情形的房产。

贷款额度、贷款期限及利率

1、商转公贷款额度按我市现行公积金贷款额度计算方式计算，且不得超出申请商转公贷款时的商业贷款余额（取千位及以上整数）。

可贷额度=借款人及配偶住房公积金缴存基数之和×30%×12个月×贷款年限。

夫妻双方一方或单身人员连续足额缴存住房公积金的，公积金贷款单笔最高限额60万元。夫妻双方均连续足额缴存住房公积金的，公积金贷款单笔最高限额70万元。

经我市认定的引进人才、二孩三孩家庭，最高贷款额度在原定基础上再上浮20%。即：夫妻双方一方或单身人员连续足额缴存住房公积金的，公积金贷款单笔最高限额72万元；夫妻双方均连续足额缴存住房公积金的，公积金贷款单笔最高限额84万元。

2、贷款期限按我市现行公积金贷款政策执行且不得超出原商业贷款剩余年限（以年为单位计算）。

公积金贷款的最长期限30年（含30年），且不得超过借款人最高年龄上限（男性65岁，女性60岁）。

3、贷款利率按照中国人民银行规定的公积金贷款利率标准执行。

首套个人住房公积金贷款利率分别为：5年以下（含5年）2.6%，5年以上3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率分别为：5年以下（含5年）3.025%，5年以上3.575%。

商转公贷款的转换方式

1、先还后贷。申请人自筹资金偿还商业贷款并解除原有抵押登记，再次办理房屋抵押权登记手续后发放公积金贷款。

申请人提出商转公贷款申请，在市中心通过审批后，须在30个自然日内自筹资金结清原商业贷款，注销房屋原抵押登记；市中心在取得房屋抵押权后，将公积金贷款资金转入申请人个人银行账户。

2、以贷还贷。在原所购住房抵押权登记不注销的基础上，办理住房公积金顺位抵押。商转公贷款资金发放至指定还款账户冲还原商业贷款余额，并注销原有抵押登记。

申请人提出商转公贷款申请，自审批通过之日起5个工作日内，申请人办理房屋抵押权登记手续，设定公积金贷款顺位抵押登记。

符合放款条件的，市中心将申请人的贷款资金发放至指定的银行账户，申请人应于公积金贷款发放后2个工作日内，自筹公积金贷款与商业贷款余额的差额部分，配合银行结清原商业贷款，并办理注销房屋抵押权登记手续。

贷款未按时结清的，商业贷款银行应于公积金贷款发放后3个工作日内，退还贷款资金，市中心收到退款后，结清公积金贷款，为申请人出具申请解除顺位抵押的手续，产生的利息由申请人承担，且1年内不得再次申请办理商转公贷款业务。

商业贷款结清后，原商业银行5个工作日内将已注销的抵押登记资料送达市中心。

商转公贷款需要准备的材料

1、申请人及其配偶的有效身份证明、户口本、婚姻证明、《个人征信信息查询和使用授权书》；

2、申请人在原商业银行的一类银行卡；

3、所购住房的购房合同、全款购房发票和房屋契税完税证明、房产证明、《不动产权证书》（《房屋所有权证书》和《土地使用权证书》）；

4、与原商业银行签订的个人住房借款合同；

5、《商业银行个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款三方协议》（以贷还贷方式）、商业银行出具的《同意办理顺位抵押函》（以贷还贷方式）、商业银行出具的还款记录（需注明还款期内不存在连续3期、累计6期逾期情况）、截至商转公贷款申请之日的商业贷款余额证明；

6、市中心要求提供的其他商转公贷款的相关材料。

哪些银行可以办理

目前承办商转公贷款业务的受托银行有中国银行、中原银行、中国建设银行、交通银行、中国工商银行、广发银行、中国农业银行、安阳商都农商银行、中信银行、中国邮政储蓄银行，之后会随时通过官方网站和微信公众号及时公布和更新签约银行名单。

为何要求取得《不动产权证书》

根据房屋抵押登记有关规定，个人住房贷款应以所购住房设定抵押，未取得《不动产权证书》（《房屋所有权证书》和《土地使用权证书》）的房屋不能设定抵押权，公积金贷款不能获得抵押担保，因此要求办理商转公贷款的,必须取得《不动产权证书》（《房屋所有权证书》和《土地使用权证书》）。

组合贷款不能办理商转公贷款

组合贷款中已包含公积金贷款，受家庭已有在还公积金贷款的限制，不能再将组合贷款中的商业贷款转为公积金贷款。

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